InvestorKirov.ru

InvestorKirov.ru
 
Оставить комментарий


| Недвижимость

Сегодня в моде: ипотечное страхование

Сегодня, когда практически каждый банк предлагает ипотечное кредитование, при определенных возможностях ничего проще, как воспользоваться им. Однако неожиданно на пути могут возникнуть подводные камни. В кредите могут отказать даже по такой, казалось бы, пустячной причине, как лишний вес.
Ипотечное страхование в России развивается также активно, как и система ипотечного кредитования в целом. Сегодня тот перечень услуг, который предлагают страховые компании банкам и заемщикам, достаточно широк. Однако и не менее широк и перечень обязательных видов страхования.


Виды ипотечного страхования


Стандартная программа страхования включает в себя 3 вида, из которых обязательным (по закону) является только страхование покупаемой в кредит недвижимости. Однако, как показывает практика, банки стараются обезопасить себя «по полной программе», поэтому настаивают на страховании не только залога, но и жизни, и здоровья заемщика, и «титула» на случай утраты заемщиком права собственности на недвижимость. Итак, разберем каждый из трех упомянутых страховых случаев отдельно.


Страхование залога или самой недвижимости. Страхуется обязательно на случай утраты или повреждения недвижимости, являющегося предметом залога (имеется в виду гибель или повреждение жилья в результате непредвиденных событий). Например, от пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, противоправных действий и т. д. Как правило, годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,3-0,4% от суммы страховки.


Второй вид страховой программы - защита на случай утраты покупателем права собственности на недвижимость. Иначе это еще называется «страхование титула». Особенно актуальным такой вид страхования является при покупке жилья на вторичном рынке, когда зачастую приобретенная квартира может иметь «подмоченную репутацию». Например, при первичной приватизации жилья через семь-восемь лет назад могла быть допущена ошибка или прямое нарушение закона (допустим, в число собственников не включили несовершеннолетних детей). После этого квартира несколько раз переходила от одного собственника к другому, но потом неожиданно обнаружился факт нарушения закона. Тогда ее последний собственник, пусть и самый добросовестный, прав на свое приобретение лишается. Вот на случай таких «неожиданностей» и предусмотрено страхование «титула». Чаще всего договор титульного страхования заключается на год с правом продления до 10 лет. На начальном этапе полис обойдется в 0,5-1,5% от страховой суммы в год. А если в течение первых 3-5 лет квартира «не подкидывает» проблему, страховые компании могут снизить свои тарифы.

Третий вид страхования - жизнь и здоровье заемщика, что является, пожалуй, самым дорогим для человека, страхуются отдельно. Список страховых случаев впечатляет: среди наиболее типичных: страхование жизни заемщика на случай смерти независимо от причины, страхование от несчастного случая и болезней, а также от временной потери трудоспособности. Если застрахованный вдруг погибнет, то заложенная квартира или дом достается его наследникам, а все обязательства по возврату и оплате кредита ложатся на страховую компанию. То же происходит в случае инвалидности заемщика. Кроме того, если должник заболел (и временно утратил возможность зарабатывать), некоторые страховые компании, например «Ингосстрах», на время действия больничного принимают на себя все обязательства по уплате взносов кредитору, даже если у самого заболевшего есть деньги. Правда, как правило, «обязанности» заболевших страховщик выполняет в течение весьма ограниченного времени - не более двух месяцев.


Несколько слов о том, сколько стоит здоровье. Оказывается, цена подобной страховки зависит не только от состояния здоровья заемщика, но и от его пола и возраста и потому колеблется в довольно широких пределах - 0,5-3% страховой суммы. Молодому человеку 20-28 лет могут назначить минимальный процент, а заемщику предпенсионного возраста – очень высокий. Женщинам страховка обойдется дешевле, чем мужчинам, поскольку последние чаще подвержены рискам. Продавая полисы «на здоровье», страховщики просят заполнить подробную медицинскую анкету, где придется указать все болезни, могущие привести к потере трудоспособности. Так, если клиент не сообщит в анкете, что он страдает сердечно-сосудистой патологией и в процессе выплат получит инфаркт и инвалидность, страховщик не станет погашать вместо него кредит.



Дополнительно к этим основным видам страхования ряд банков предлагает заемщикам застраховать их гражданскую ответственность перед третьими лицами, вытекающую из эксплуатации объекта залога.


Комплексное страхование, что это такое и сколько стоит?


Собственно, как несложно догадаться, комплексным страхованием является все выше перечисленные виды в совокупности. «Основным партнером Городского Ипотечного Банка в области страхования является компания «Росгосстрах», - говорит начальник Департамента развития бизнеса и Продаж Городского Ипотечного Банка Игорь Жигунов - Страхование предусматривает так называемое «комплексное ипотечное покрытие», а именно: страхование жизни заемщика, имущества, права собственности на имущество, покупаемое в кредит. Причем, заключается единый договор по всем трем рискам и снижен базовый тариф, который составляет теперь в целом от 0,83%!»


Справедливости ради, надо сказать, что не всегда страховщики требуют от заемщика страхования «по полной программе». По мнению начальника отдела заключения ипотечных сделок Национальной ипотечной компании Елены Филюковой, выбор вида или видов страхования зависит от кредитного продукта, который приобретает заемщик. «Если клиента интересует квартира на вторичном рынке, необходимо комплексное страхование: т.е. квартиры, титула и жизни/трудоспособности заемщика, - отмечает специалист - Все три вида страхования учтены в одном договоре страхования. Если заемщик выбрал кредитование недвижимости на этапе строительства, то, при подписании кредитного договора мы страхуем только его жизнь и трудоспособность. После получения свидетельства о собственности, заемщик страхует квартиру и титул. Замечу, что при этом страховая премия рассчитывается от остатка ссудной задолженности заемщика. Таким образом, между страхованием жизни и трудоспособности и страхованием квартиры и титула может пройти больше года, поэтому страхование этих рисков оформляется двумя разными договорами».


Комплексное страхование, добавляет Елена Филюкова, необходимо каждому заемщику, поскольку именно страхование защищает интересы, как самого заемщика, так и банка-кредитора. «Кроме того, заемщик может по желанию застраховать другие риски, связанные с квартирой. Например, гражданскую ответственность перед третьими лицами, отделку квартиры, мебель и попросить у страховой компании скидки», - подчеркивает эксперт. По словам руководителя отдела ипотеки агентства недвижимости «Домострой» Елены Хуснулиной, иногда страховые компании устанавливают более низкие тарифы для заемщиков некоторых банков (по договоренности с банками), но, как правило, скидки при комплексном страховании не предполагаются (возможно, в связи с его обязательностью для заемщиков, приобретающих жилье по ипотеке). «Расценки страховых компаний очень индивидуальны и зависят от многих факторов, - считает Елена Филюкова - Наиболее важные из них: возраст, пол заемщика, состояние здоровья, а также количество переходов права собственности по приобретаемой квартире. В среднем по рынку тариф страхования составляет 1,5 % от суммы кредита, либо от суммы кредита, увеличенной на 10%».  


Программы страховых компаний, как выбрать?


Итак, вы решили взять кредит на покупку недвижимости, выбрали банк и агентство недвижимости (риэлтора), банк одобрил вашу кандидатуру на получение кредита. Следующим этапом на пути к новой квартире будет выбор страховой компании, так как обязательным условием получения ипотечного кредита является заключение договора ипотечного страхования.

Как правило, программа комплексного страхования у всех страховых компаний совершенно одна и та же, поэтому выбор имеет смысл основывать на той компании, с которой работает ваше агентство недвижимости и банк. Например, агентство недвижимости «Домострой» сегодня успешно сотрудничает с такими страховыми компаниями как «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Росно», «Ренессанс», «Пари», и др., а Русский Ипотечный Банк осуществляет взаимовыгодное сотрудничество со страховыми компаниями «Ингосстрах», «Ренессанс», «Росгосстрах-Столица», «Прогресс-Гарант». «В числе «любимчиков» Национальной ипотечной компании, - замечает Елена Филюкова - «Пари», «Стандарт-Резерв» и «Ингосстрах».


Рассмотрим программу комплексного ипотечного страхования на примере страховой компании  Росгосстрах. Комплексный договор ипотечного страхования включает в себя все три вида страхования и заключается, в зависимости от срока действия кредитного договора, на срок от 1 до 20 лет в обеспечение выполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Для заключения договора комплексного ипотечного страхования Заемщику необходимо: предоставить сведения о сделке с квартирой для проверки юридической чистоты заполнить заявление-анкету. Ведь в некоторых случаях, добавляет Елена Филюкова, страховые компании дополнительно запрашивают документы по более ранним сделкам, которые проходили по квартире. Это происходит нечасто и только в том случае, если страховой компании недостаточно сведений для принятия квартиры на страхование.



Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования определяется в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту) и уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита. В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1,5% от страховой суммы.

Договор страхования


Ипотечный договор страхования должен обязательно содержать следующие пункты:


- Указания на кредитный договор (договор займа), обязательства по которому застрахованы, позволяющие его точно идентифицировать:


а) реквизиты кредитного договора (номер договора, дата и место его заключения);

б) стороны договора;

г) указания на обязательство, обеспеченное ипотекой.


- Указания на договор ипотеки, позволяющие его точно идентифицировать:


а) реквизиты договора ипотеки (номер договора, дата и место его заключения, регистрации);

б) стороны договора;

в) наименование имущества;

г) местонахождение имущества;

д) залогодатель и основания права собственности залогодателя;

е) указания на стоимость имущества, являющегося предметом ипотеки и порядок ее определения.


A propos…


Как замечает Елена Хуснулина, сложности в ипотечном страховании в основном возникают чаще всего из-за того, что страховые компании предъявляют повышенные требования к «юридической чистоте» объекта залога, порой отказывая в страховании квартиры по необъективным причинам. По мнению Председателя Правления Русского Ипотечного Банка Галины Симоновой, сегодня ипотечное страхование требует некоторой доработки. «Во-первых, хотелось бы, чтобы у страховщиков были унифицированные правила страхования с равными объемами покрытия и исключениями, - считает специалист - Например, в понятие «несчастный случай» одни компании включают отравления, другие – нет. Следующее пожелание – изменить сроки выплат по титульному страхованию. Дело в том, что, когда наступает страховой случай, страховщик осуществляет страховые выплаты банку только после решения суда, вступившего в законную силу. А хотелось бы ускорить получение выплат, т.к. судебные процедуры у нас, как известно, работают небыстро».


Похожей точки зрения придерживается и Елена Филюкова, которая замечает, что сегодня банки имеют различные точки зрения на основные риски, существующие при покупке квартиры в кредит. «Кто-то из них добавляет к комплексному страхованию, страхование временной потери нетрудоспособности, кто-то – страхование внутренней отделки квартиры. В зависимости от этого, и колеблется размер страховой премии, - подчеркивает эксперт - В случае, если банки придут к стандартизации рисков, заемщик сможет выбирать тот банк и страховую компанию, в которых его качественнее обслужат. Сегодня, в основном, выбор происходит по принципу, «у каких страховых компаний комиссия ниже». На наш взгляд, необходимо выстраивать более четкие взаимоотношения между банком, страховой компанией и заемщиком, делая их максимально комфортными для последнего. Например, доставлять договор страхования непосредственно на сделку, обеспечивать присутствие сотрудника страховой компании в банке и т.д. По опыту могу сказать, что сегодня далеко не все страховые компании готовы к такому взаимодействию».


Среди ипотечных страховых сложностей на сегодняшний день Игорь Жигунов выделяет несколько моментов: «Последние изменения в законодательство, в том числе по ипотеке, установили возможность страхования риска по кредиту, но не более 20%. Однако на сегодняшний день нет ни страховой статистики, ни четких правил такого рода страхования, - отмечает специалист - Да и  банки к нему пока не проявляют активный интерес. Это связано как с непроработанностью данного вопроса, так и, как следствие, с возможными высокими тарифами по такому страхованию, что не выгодно для клиента. Еще один вопрос в страховании по ипотеке - статистика страховых случаев. Насколько известно, по титулу, страховых случаев практически нет. И важный вопрос, с учетом статистики, оптимизация и снижение страховых тарифов».

Оставить комментарий







Новости: 11 - 20 из 751
Начало | Пред. | 1 2 3 4 5 | След. | Конец | Все 

Выбираем МФУ.


Покупка собственного жилья – это очень ответственный шаг


В результате обновления стоимостных значений цена запчастей в справочниках РСА в среднем выросла на 19%


Граждане России в прошлом году купили в Лондоне 21 процент офисов и коммерческой недвижимости премиум класса.


Отделка фасада здания


Компьютерные столы, стулья, кресла


Согласно конституции любому жителю РФ обеспечивается безвозмездное медицинское обслуживание


Обустройство детской


Власти Китая намерены ужесточить надзор над Интернетом


Продажа и аренда недвижимости в Астане